移轉風險最佳方案 之 保險本事

保險本事分享了為何要選擇將保障放在保險，將風險轉嫁保險，那麼，如果人生是一道道的遊戲關卡，在生命軌跡的時間軸上，每個階段的任務與責任不同，需要裝配的裝備武器、破關技巧、人生課題也有所不同，在面對人生風險「生、老、病、死、殘」與收支曲線，又可以如何因應呢？搭配下圖說明。

成年期(19-30歲)：剛完成學業步入職場，從以前依賴父母照顧的階段跳脫成為經濟獨立的年輕人，雖然手邊能夠運用的資金有限，但應該開始為自身的理財布局，另一方面可撥薪資收入的10%作為風險規劃。

由於騎機車通勤族多、職業災害風險、外出遊玩機會多，應投保薪資補償的定額給付型醫療險、損失填補原則的實支實付型醫療險、意外險保障商品，再輔以儲蓄險或定期定額投資。

壯年期(31-44歲)：完成了人生大事，組成屬於自己的家庭，可能買了房子、車子，除了肩負照顧父母與子女的責任，還有車貸與房貸的壓力，此時應該加強自身壽險保障，保障額度至少涵蓋「喪葬費用」、「家人照顧」、「子女教育基金」、「負債清償」，萬一發生走得太早的風險，至少能讓家人維持正常生活。

另外，應補足長照殘扶的險種，因為一旦致殘，不僅無法工作，還需要長期照護，收入沒了，支出卻不斷，費用會相當驚人。

中年期(45-64歲)：此階段正值工作巔峰期，工作穩定、薪水收入增加，房貸與車貸可能已經繳清，子女也畢業開始求職，家庭經濟負擔稍微減輕，手邊能夠運用的資金增加，此時可拉高儲蓄險或投資型保單的占比，為退休做準備，創造老年被動收入。

但這時期的身體健康開始亮起紅燈，應注意是否已經補足能夠給付一次金的重大傷病險、重大疾病險、癌症險，挹注大筆的醫療開銷。

老年期(65歲以上)：退休的65歲以上族群，此時開始安度晚年，享受過去的保險、投資成果，沒有了工作壓力、不必養兒育女，這時期可以好好充分享受生活，為了不讓晚輩照料，這時期應該要把自己打理好，建議配置保守型、穩定型的年金險，創造穩定現金流，抵抗長壽風險，填補在沒有薪資收入後，未來20年的生活費用。

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