移轉風險最佳方案 之 保險本事

罹患疾病通常會有三大階段，保險本事將罹病面臨的階段區分為：前期確診、治療期間、後期照護期間，什麼樣的保險組合可將罹病三階段的風險整合規劃，透過保險達到醫療品質與生活品質間的平衡呢？

前期確診

初期確診罹患疾病/重大疾病/癌症/重大傷病後，醫生會建議展開一連串積極的治療，此時為了準備住院接受相關的治療，會面臨請病假、留職停薪或離職養病，在收入暫停的狀況下，先拿到「一次給付型」理賠金是非常重要的，能提供即時的經濟支援，讓病人安心地做後續的治療，挹注醫療與生活支出。

治療期間

隨著健保虧損而改為DRGs制度，導致民眾住院天數縮短，加上新式手術、新型藥品不斷推陳出新，自費項目變多，若只有規劃「定額給付型」的醫療險保障是不足以解決民眾生病而產生的醫療費用。

因此，在治療的期間，主要有三項費用的支出：病房費自費差額(升等病房)、手術治療花費(門診手術、住院手術)、住院醫療費用(俗稱雜費，包含指示用藥、器材、掛號、出院前後門診…)，這階段應加強「實支實付型」醫療險，補償升等病房、手術，以及住院醫療所產生的高昂費用。

後期照護期間

不論是疾病或意外致殘，隨著病情的控制，病人會回到家中療養，生活起居需要人照護的狀況下，不僅失去了工作收入，也須負擔平均每月看護費用、耗材、生活費約3~8萬元，由於沒有在醫院治療，所以醫療險是無法給付的，這時候就需要依賴能夠每年/每月定期持續給付生活扶助金的「殘扶險」，填補居家照護期間的費用支出。

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