移轉風險最佳方案 之 保險本事

全民健保於1995年(民國84年)開始實施時，醫療院所屬於「論量計酬」， 醫院可以依據病患所進行的手術、使用的藥物、住院的天數，向健保局申請醫療給付，導致醫療開支大幅增加，健保嚴重赤字。

為了延緩全民健保的破產危機，政府推動醫院全面實施DRGs(診斷關聯群)，DRGs是健保付給醫院的住院定額支付方式，治同一種病，不論採用何種治療手段、藥物、住院天數、就只有一種給付價格(俗稱同病同價)。對病人來說，可能有未痊癒即必須出院、縮短病人的住院時間，以及自費項目增加的狀況。

隨著醫療科技的不斷推陳出新，在面臨健保不給付、必須自費的新式手術、醫藥材的治療方式，能夠「自付金額限額內理賠」的實支實付型醫療險變得更加重要。醫療行為中，自費項目可分為「升等病房」、「手術」、「醫材」、「藥物」，實支實付就是為了要補償保戶在病房、手術與住院醫療(俗稱雜費)所產生的高昂費用。

以理賠案例搭配說明，病患因右膝退化性關節炎實施機械手臂輔助單髁人工膝關節置換手術治療，僅住院4天，卻花費$450,390，其中自費手術材料費200,000、自費手術費200,000，若僅透過日額給付型保單是不足以應付此高昂醫療費的。

市面上實支實付型醫療險理賠內容除了有住院手術外，也需要包含門診手術才能更有保障！另外，自費醫材的選擇性越來越多，一支新型心臟支架要價6~12萬；治療白內障、近視的新型水工水晶體，一對需花費12萬元，所以，實支實付住院醫療費用保險金最好買到20萬元才足夠。

此外，市售的實支實付型保單有些是手術費較高，有些是住院醫療費用(雜費)較高，因此建議可分拆成2家或2張實支實付保單搭配、分散風險。

以多元的組合，用低保費搭配出高保障！
免費諮詢，請加好友▼